金融会社が本当に世界を変えてから約20年になります。 Inc. 500の起業家が、PayPalの陰で育った一連の混乱を引き起こし、あなたのビジネス関係を永遠にお金に変えます。
ビルクレリコは気取らない独身者です。わずかで、友好的で、コーダーペールで、彼はテレビのデート番組の儀式的な屈辱を楽しむような人ではないようです。しかし、2011年の44分間、ブラボーでクレリコを見つけ、彼のルックス（「少しオタクな赤毛」）、3歳のスタートアップ（「誰もソフトウェア会社を気にしない」）、そして彼のメイクアップゲーム（ 「あなたは本当にキスする方法を知っていますか？」）いくつかの嘲笑に ミリオネアマッチメーカー 。 「当時、私は独身で、気づきのために少し個人的な尊厳を抵当に入れると考えていました」とクレリコは言います。 「愛を見つけられませんでした。」
それは、彼の決済ソフトウェア会社であるWePayに人々に気づかせるための彼の最新の取り組みにすぎませんでした。彼は金融スタートアップのロイヤルティを募集しようとしましたが、PayPalの共同創設者であるPeterThielに会うという要求はどこにも行きませんでした。その後、 我々が支払います PayPal開発者会議で宣伝をハイジャックし、600ポンドの氷のブロックを落としました。その中にはドル札が入っていて、PayPalが「アカウントを凍結している」というメッセージが入り口にありました。リアリティTVでいちゃつくのは、支払い処理会社を支払い処理会社よりも魅力的にするためのクレリコのキャンペーンの次のステップにすぎませんでした。
「私たちが始めたとき、そこにいるのは面白い場所ではありませんでした」とクレリコは回想します。 「既存の銀行に関しては、そこには非常に強力な独占が存在するという見方がありました...そしてPayPal以来、成功した決済会社を設立した人は誰もいません。」
今日は確かに面白いです。 4年後、ClericoとWePayの共同創設者であるRich Abermanは、スタントを後回しにすることができます。昨年の収益は2490万ドルで、2011年から4,354.5％増加しました。WePay（今年のInc. 500のアメリカで最も急成長している民間企業のリストで62位）は収益性が高く、投資家の現金は合計7500万ドルに上ります。 。 PitchBookによると、カリフォルニア州レッドウッドシティーの会社は2億2000万ドルの価値があります。
WePayは、急速に進化する市場のニッチにも焦点を当てています。 GoFundMeやCrowdRiseなどのクラウドファンディングサイトで行っているクレジットカードの寄付はすべて処理する必要があります。 WePayは、その特定の雑用をほとんどの場合よりもうまく処理します。そのため、同社はクライアントと同じペースで成長する態勢を整えています。クレリコ氏は、今年は事業を2倍、あるいは3倍にする予定であると述べています。
WePayは、ランキングを支配する多くの金融志向の新興企業の1つです。金融サービスのカテゴリだけでも、4つがリスト全体のトップ20と27にあり、2014年の収益は合計8億5,070万ドルです。これらの企業は、金融サービス部門を再発明する大きな機会に最初に気づいた企業の1つです。今年のInc.500 CEOの調査によると、この業界は現在、ヘルスケアに次いで2番目に大きな混乱のターゲットです（「大きなチャンスがどこにあるか」を参照）。
時折の世界的なメルトダウンを除いて、混乱に抵抗する巨大銀行によって支配される高度に技術的で高度に規制された業界として長い間見られていた金融は、現在、起業家の波に乗っています。大手銀行に対する広範な欲求不満に刺激されて、新興企業のサービスに対する需要は旺盛です。供給は増加しており、同じ巨大企業内で苦労以外のことをしたいという金融タイプのかゆみに一部支えられています。 （「誰もが投資銀行家であることを楽しんでいるとは思わない」とゴールドマンサックスとジェフリーズで時間を過ごしたクレリコは笑う。）そして低金利は多くのお金関連のスタートアップの原料である資本を安くて豊富にした。
おそらく最も重要なのは、モバイルのオンデマンド経済の台頭のおかげで、顧客がこのアイデアを受け入れたことです。 「今日の世界は、15年または20年前よりもはるかにつながっています。利用可能なツール（安価なストレージ、安価なコンピューティング、優れた分析）が変化し、規制環境が変化し、人々はオンラインでお金とビジネスをより快適に管理できるようになりました」とSequoiaCapitalのパートナーであるPatGradyは述べています。 。彼のベンチャーキャピタル会社は、PayPalからSquare、Prosper（No。86）への投資で、この世界でしばしば賭けをします。そして、Gradyは大きなチャンスを先取りしています。 「少し夢を見たいのなら、今日見ている企業で金融システム全体を作り直すことができます」と彼は言います。
「私たちはオルタナティブ貸付におけるこのルネッサンスの始まりに過ぎません。そして、オルタナティブと呼ばれない日を楽しみにしています。」ロブ・フローヴァイン、カベッジそして、彼らが作り直さなければならないなんて大きくて太った目標。ゴールドマンサックスは、新興企業が確立された金融サービス会社から年間収益で最大4.7兆ドル、利益で4,700億ドルを盗む可能性があると推定しています。市場シェアのほんの一部でさえ重要なビジネスを表しているので、投資家は新規参入者を支援するために自分自身をひっくり返しています。または、自分自身に取り掛かるには、ゴールドマンはフィンテックに非常に感銘を受けており、独自のオンライン貸付業務を開始しています。 Santander、Oliver Wyman、およびAnthemis Groupの推定によると、ベンチャーキャピタリストは過去2年間に世界で235億ドルをフィンテックに投資しました。 'この投資のうち、27％が消費者向け貸付、23％が支払い、16％が企業向け貸付でした。 」と研究者たちは最近のレポートで次のように書いています。「フィンテックには、データのより良い使用と摩擦のない顧客体験という2つのユニークなセールスポイントがあります。」
いくつかの点で、フィンテックは起業家によって起業家のために革命を起こしています。次のビジネスローンは、永遠に続く銀行ではなく、Lending Club、OnDeck、またはKabbageから受け取ることができます。ベンチャーキャピタルや他の伝統的な投資家に興味を持ってスクランブリングするのではなく、Kickstarter、Indie＆shy; gogo、またはCircleUpに目を向けることができます。あなたの会社の取引は、Square、Stripe、またはWePayによってより少ない頭痛で処理される可能性があります。また、BettermentまたはWealthfrontで自動的にお金を管理でき、市場を上回る場合とそうでない場合がある投資アドバイスにお金を払う必要はありません。 Coinbase、Circle、およびその他のデジタル通貨オプションを使用して、お金自体の交換を開始することもできます。
中小企業向け融資プラットフォームKabbage（No。36）のCEOであるRob Frohweinのようなフィンテック起業家のビジョンでは、オンライン融資は、他の人があなたを断った後に行く場所であってはなりません。それはあなたが成長しようとしているときにあなたが最初に見る場所であるべきです。テクノロジー弁護士であるFrohweinは、金融業界のベテランであるKathrynPetraliaとデータおよびセキュリティの起業家であるMarcGorlinとともに、2009年にアトランタを拠点とするKabbageを開始しました。創設者は、オンラインで利用できるデータが非常に多いことに気づき、それを使用して、他の方法では信用を得ることができない中小企業へのローンを引き受けることができると考えました。平均して、銀行ローンを申請します。 5年後、Kabbageの年間収益は4,020万ドルに達し、3年間で6,722.4％増加しました。 「私たちは本当にこのルネッサンス期の代替貸付の始まりに過ぎません」とFrohweinは言います。 「そして、私はそれが代替と呼ばれない日を楽しみにしています。」
その日が近づいています。昨年末、オンラインマーケットプレイスのレンディングクラブと中小企業の貸し手であるオンデッキキャピタルの両方が公開されました。ほとんどすべての創設者、投資家、アナリストが、フィンテック起業家が達成できることとその影響の検証として指摘しているIPOです。すでに持っています。
WePayに聞いてください。それは、小額のお金を動かすという小さな問題を解決する会社として始まりました。仲間がスキー旅行を予約するためにお金をプールしやすくしたいとします。それは、クレリコが2003年にボストン大学の新入生のルームメイトであるアバマンと一緒に解決しようとした問題でした。卒業後、アバマンはニューヨークのロースクールに向かいました。大学とクレリコは投資銀行業務に従事し、そこで彼はスタートアップのCEOと仕事を始めました。それらの会議は彼に起業家のバグを与えました-そして仕事（そしていくつかのクレジットカード）は彼にシード資金WePayに十分なお金を与えました。 2008年に、友人は彼らのビジネスを始めました。
WePayは現在別の会社です。 2013年後半、創設者たちはクラウドファンディングの将来にリスクを冒し、WePayの元々のグループ決済事業を閉鎖しましたが、そのセグメントは収益の40％を占めていました。代わりに、WePayは舞台裏の支払い処理に焦点を合わせました。これは小規模な副業として始まりましたが、消費者側の成長を急速に上回りました。 GoFundMeで友人の病院の請求書に寄付したり、Care.comでベビーシッターを雇ったりすると、WePayはクレジットカードからお金を集めて受取人に渡し、その料金（全体の2.9％プラス30セント）を受け取ります。 ）途中で。
それは非常に精通した賭けであることが判明しました。コンサルティング会社Massolutionによると、クラウドファンディングの支払いは爆発的に増加し、2013年の39億ドルから2014年には95億ドルになりました。これは、その数が今年もほぼ2倍になると予測しています。オンラインショッピングがPayPalに対して行ったこと、GoFundMe経済の台頭はWePayに対して行っているようです。
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「興奮して汗を流しています。」初夏のマンハッタンの湿度を非難し、流行に敏感なホテルのロビーを非難し、エスプレッソドリンク2杯を急速に消費したことを非難しますが、マックスレヴチンはトピックを非難します：支払い処理。
1時間以上経ちましたが、PayPalの共同創設者は息を呑むほど立ち止まりませんでした。ティエルはかつてPayPalの後継者との出会いに消極的だったかもしれませんが、レヴチンは新しい金融イノベーターにたゆまず興奮しています。 WePayはそのうちの1つであり、彼は投資家です。 「ピーターと私はPayPalの経験に対して非常に反対の反応を示しました」とレヴチンは言い、両方の男性が去った直後の会話を思い出しました。ティエルは彼に言った、「私は疲れ果てて、二度とこの業界に触れたくない」。そして私は言った、「私はもうちょっとそれが恋しい」。 '
それ以来、ティエルは熱意を取り戻しました。彼は、レヴチンと同様に、WePayのより大きな競争相手であるStripeへの投資家です。しかし、このセクターに対する彼の明らかな初期の警戒心は、その圧倒的な実績を反映しています。 PayPalの立ち上げからLendingClubの2014年のIPOまでのほぼ20年間で、米国の金融界を完全に再発明した人は他にいません。
現在、レヴチンは、彼自身を含むこの新しいスタートアップの作物がお金の世界を再注文することができ、その過程でそれをより透明で消費者に優しいものにすることができると賭けている人の一人です。 2013年に立ち上げられた彼のAffirmには、大きな野心があります。「私たちは最終的に、自分たちをフルサービスの銀行と見なしています」と彼は言います。
それはかなりの道のりです。最初に対象を絞った消費者ローンを確認し、今年はコーダー向けの学生ローンに分岐しました。その最初の製品は、顧客が買い物をするときに申し込むことができるオンライン分割払いローンで、小売業者が手にした高金利のクレジットカードに取って代わろうとしています。 Levchinは、ロードマップ全体、特に銀行の重い規制負担をどのようにナビゲートするかを理解していないことを認めています。 「そこにたどり着くまでには間違いなく時間がかかるでしょう」と彼は言います。 「私がFDICとSECをどのように取得するかを正確に知っていると言ったら、私は嘘をつきます。」
スティーブ・グッテンバーグは何歳ですか
一方、レヴチンは、WePayを含め、エコシステムを変革できる多くの企業に賭けています。しかし、彼はまた、起業家精神が明らかに低い背景から、800ポンドのゴリラ（または頭足類）がフィンテックで到着したことにも興奮しています。 「ゴールドマンサックスとスポットライトを共有することは悪いことではありません」と彼は言います。 「彼らは業界により多くの注目を集め、より多くの投資家のお金を集めています。」そして、潜在的な競争の観点から、「吸血鬼のイカほど規制当局に襲われる危険にさらされている人はいない」。
「少し夢を見たいのなら、これらの会社で金融システム全体を作り直すことができます。」パットグレイディ、セコイアそれでも、フィンテックの世界は、より大きな魚（Mint、Venmo、Braintree）に飲み込まれた、または沈没したスタートアップで標識されています。個人金融マネージャーのWesabe、オンライン銀行のPerkStreet、ビットコイン取引所のBitInstantは気の毒なものです。特に後者は規制当局に反発しました。BitInstantは初期のデジタル通貨市場の初期のリーダーでしたが、共同創設者のチャーリーシュレムは現在、マネーロンダリングの連邦罪で2年間の刑務所に服役しています。フィンテックによる精査がさらに進んでいます。財務省は最近、オンライン貸付慣行の調査を開始しました。
「私が本当に心配していることの1つは、悪意のある人物がプールを汚染し、私たち全員が行っていることに対する投資家の信頼を損なうことです」とProsperCEOのAaronVermutは述べています。彼は知っておくべきです。彼は過去2年間、彼の会社が規制当局によって引き起こされた死にかけていることから立ち直るのを手伝っています。 10年前にChrisLarsenとJohnWitchelによって設立されたProsperは、Lending Clubの前でさえ、最初の米国のオンライン貸し出し市場でした。しかし、2008年に証券取引委員会がProsper and Lending Clubが単にローンを提供するのではなく証券を販売していると決定したとき、一方が他方よりも精査をうまく処理しました。レンディングクラブは、SECの懸念に対処するために事業を迅速に停止し、規制当局とのより良い条件で再開しました。繁栄は反応が遅く、最終的には排除措置命令に見舞われました。ラルセンは2012年に辞任し、2013年の初めまでに、プロスパーは暫定CEO、最近失敗した資金調達ラウンド、骨の折れる取締役会、および会社の証券販売に関連する集団訴訟を起こしました。
「うわー、そのめちゃくちゃなことは、私たちが本当に歯を食い込ませることができる何かのように聞こえます」とベルモットは考えたことを思い出します。彼と彼の父親であるステファンは、パートナーのロン・サバーとともに、プライムブローカレッジビジネスをウェルズファーゴに売却したばかりで、新しいプロジェクトを望んでいました。彼らは300万ドルを投資し、セコイア主導の投資家グループをさらに1,700万ドルで参加させ、ターンアラウンドを開始しました。
この春、Prosperは1億6500万ドルのラウンドで終了し、会社の価値は20億ドル近くになりました。 Prosperは現在、その名に恥じない存在です。2014年の収益は合計8,130万ドルで、3年間で3,618.1％増加しました。また、6月のVermutは、Prosperが今年は「2億ドル近くになる」と予測しました。 「私たちはそれを本当に大きな成功に導くか、それを破るつもりであるという理解を持ってやって来ました」とベルモットは言います。 「そして、私たちは何度かかなり接近しましたが、正直に言うと、これまで考えていたよりも大きくなっています。」
WePayもその頭の中に大きなものがあります。最近の4000万ドルの資金調達ラウンドは、オーストラリア、英国、そして最終的には西ヨーロッパの他の地域への拡大に役立ちます。 「私たちはいくつかの大規模なグローバルクラウドファンディングサイトとマーケットプレイスプラットフォームにサービスを提供しており、それらが世界中で資金を移動できるように支援したいと考えています」とクレリコ氏は言います。
彼の世界の支払い処理の支配というビジョンは、最近はケーブルに接続されていませんが、または彼のロマンチックな不幸を犠牲にして、いじめを引き起こしています。クレリコは現在、「ショーで会ったことのない人と幸せに婚約している」と、ボストン大学の同級生であり、5年間の大学の再会で会ったFacebookのリクルーターです。
しかし、WePayの最初の事業を放棄し、スキー旅行を簡素化するという当初の目標を放棄した後、クレリコは退屈な古いスプレッドシートと銀行振込を使用してグループのスキー費用を追跡するようになりました。彼の仲間は「WePayはもはやグループ支払いを行わないので、今私をからかっています」と彼は言います。 「お金を集める簡単な方法があれば、私はいつも不平を言うメールを受け取ります」
WePayは今年、最大7500万ドルのビジネスをもたらすことを目指しており、彼はそれを見つけたようです。
パークストリート
ブームとバスト
顧客は、このオンラインバンクと、その寛大な報酬を気に入っていました。これは、維持するにはコストがかかりすぎます。 2013年に閉店しました。
OnDeck
第2段
中小企業の貸し手は2014年に公開され、起業家に高額でありながら迅速な信用を提供する新興企業の市場を検証しました。
BitInstant
フレームアウト
この初期のビットコインのスタートアップはウィンクルボスの双子に支えられていましたが、規制当局の監視下に置かれ、2013年に閉鎖されました。その共同創設者は現在マネーロンダリングの刑務所にいます。
Coinbase
新しい領域のグラフ化
最も成功したビットコイン関連のスタートアップの1つであるこの仮想通貨交換は、VCと銀行の両方によって支えられています。
平方
脱出速度
モバイル決済会社は、中小企業が支払いを受け入れる方法を変えましたが、製品の後退と非常に噂されているIPOにも苦労しました。
我々が支払います
新しい軌道
消費者決済会社として立ち上げられたWePayは、2013年にクラウドファンディングサイトの決済処理に目を向け、それ以来急上昇しています。
繁栄
後期回復
初期のオンライン貸付イノベーターの1つであり、規制当局の監視の下で衰退しましたが、2013年に復活を開始し、現在19億ドルの価値があります。
改善
オートパイロット
この「ロボアドバイザー」は、とりわけウェルスフロントと協力して、より安価でテクノロジーに依存するタイプのウェルスマネジメント会社を設立しています。
恐れるな
薄い空気に
Mint.comの前身であるこの個人金融マネージャーは、2006年に立ち上げられましたが、有名な競合他社に負けて2010年に閉鎖されました。
ストライプ
速く登る
50億ドル相当の5年前の支払い処理業者は、Facebook、Twitter、Apple、Kickstarterなどの顧客から支持を得ています。
レンディングクラブ
アップアップアンドアウェイ
2014年のIPOにより、オンラインローンマーケットプレイスは、このフィンテック世代のリーダーとしての役割を強化しました。
クリンクル
オージェリングイン
モバイル決済の新興企業は、製品をピボットし、著名な幹部を出血させる前に、注目を集め、著名な投資家から3,000万ドル以上を集めました。
ZestFinance
高みを目指す
他の方法では信用を得ることができない人々に高価な消費者ローンを販売するZestFinanceは、データサービスを中国に拡大しています-そして今年のInc. 500リストで192位であり、2014年の収益は5100万ドルです。
スウィフトキャピタル
勢いを増す
比較的費用がかかるが迅速なキャッシングサービスを提供する中小企業向け融資会社は、今年のInc. 500リストで64位であり、2014年の収益は2,750万ドルです。
